Sinopsis

Se analizan las consecuencias del sobreendeudamiento derivado de los elevados tipos de interés (en especial, en los denominados préstamos o tarjetas revolving).

Se examinan las características de los créditos revolving. Los elementos que lo componen, su funcionamiento e incluso el modo de comercialización que se ha venido llevando a cabo por parte de las entidades financieras.

Se abordan los últimos pronunciamientos jurisprudenciales del TJUE y TS en materia de usura y créditos revolving, en especial, la STS Núm. 258/2023 de fecha 15 de febrero que configura un nuevo escenario que condiciona el resultado de los litigios pendientes de resolverse, así como los sucesivos que se planteen.

En la presente monografía se aborda con extraordinaria profundidad jurídica el estudio de la usura en los contratos de préstamo y de crédito, así como las consecuencias del sobreendeudamiento derivado de los elevados tipos de interés.

Se realiza un análisis de los créditos revolving a tenor de la nueva doctrina jurisprudencial surgida de la STS Núm. 258/2023 de fecha 15 de febrero. Del mismo modo, se ahonda en los efectos de la falta de transparencia en base al nuevo escenario de litigiosidad y una vez acotada la determinación de la usura en el diferencial de seis puntos fijado por nuestra Sala Primera. En este sentido, se pone en valor la reciente Sentencia del TJUE publicada el 11 de enero de 2024 (Asunto C755/22), donde se abre una nueva perspectiva de exigencia de transparencia que deberá ser resuelta por nuestros Tribunales.

La obra contiene, además, un novedoso enfoque del presupuesto de usura en la contratación revolving que, junto a la materia de transparencia, podría corregir la tendencia jurisprudencial actual.

Índice

Capítulo I

Importancia de la economía y del tráfico jurídico en las relaciones de carácter jurídico. La sociedad de consumo

1. Importancia de la economía y del tráfico jurídico en las relaciones de carácter jurídico

2. La sociedad de consumo

Capítulo II

Concepto de interés y otros apuntes

1. Concepto y otros apuntes

2. Tipos de interés

3. El interés legal del dinero

4. El interés normal del dinero

5. El interés remuneratorio

6. El interés en el préstamo o mutuo

7. Interés abusivo

8. La prestación de intereses

9. La inflación y la deflación

10. El anatocismo o interés anatocístico

11. El interés en el momento de aplicación de la norma: art 3.1 CC

12. Figuras afines al interés

Capítulo III

Los principios generales del Derecho

1. Introducción

2. El principio de buena fe

3. El abuso de derecho

4. La doctrina de los actos propios

5. Enriquecimiento injusto

6. Fraude de ley

7. Favor debitoris

8. Rebus sic stantibus

Capítulo IV

Contrato

1. Introducción

2. Concepto

3. Obligación pecuniaria

4. Interpretación de los contratos

5. Los elementos esenciales del contrato

6. Vicios en el consentimiento

7. El error excusable

8. Nulidad y anulabilidad

9. Principios de conservación de los contratos

10. Autonomía de la voluntad contractual

11. Límites

12. El brocardo «rebus sic stantibus»

13. La resolución contractual

14. La cláusula penal

15. Moderación de la cláusula penal

16. Cláusulas relativas a comisiones y otros gastos

Capítulo V

El contrato de préstamo

1. Concepto y otras notas

2. Partes intervinientes: prestamista, prestatario y fiador

3. El préstamo en el código de comercio

4. Diferencias entre préstamo y crédito

5. Contrato de cuenta corriente

6. Primeros apuntes sobre los denominados créditos rápidos y créditos entre particulares

7. Favor debitoris

8. Métodos de amortización

9. Figuras jurídicas susceptibles de encubrir un préstamo

10. Simulación

Capítulo VI

Usura

1. Concepto

2. La Ley de Azcárate

3. Régimen de aplicación

4. Requisitos

5. Vigencia, alcance y extensión

6. La usura como límite

7. Usura y nulidad

8. La prueba en la usura

9. La usura en la cesión de crédito

Capítulo VII

Cálculo de intereses

1. El cálculo del interés simple

2. El cálculo del interés compuesto

3. El cálculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE)

Capítulo VIII

El consumidor y la usura

1. Introducción

2. Protección del consumidor

3. Concurrencia de normas

4. Condiciones Generales de la contratación

5. Cláusulas abusivas

Capítulo IX

Contratos específicos

1. Contratos de préstamo

2. La compraventa a plazos de bienes muebles

3. El crédito al consumo

4. Los contratos de arrendamiento financiero

Capítulo X

Tarjetas bancarias

1. Concepto y tipos

2. La usura en las tarjetas bancarias

Capítulo XI

Introducción a los contratos de créditos revolving

1. La ética de las entidades financieras

2. La transformación de las entidades financieras para optimizar sus beneficios

3. Estudio de mercado de las tarjetas bancarias en España

Capítulo XII

El contrato de crédito revolving: concepto, caracteres y naturaleza. El crédito revolving como crédito al consumo

1. Concepto y caracteres del crédito revolving

2. Ejemplo de amortización de un crédito revolving

3. El crédito revolving y la usura

Capítulo XIII

El crédito revolving como producto complejo

1. Posible colusión

2. El espíritu que se le presupone a la ley de usura

3. El espacio existente entre el abuso y la usura

4. El control de transparencia

5. El Banco de España como marco referencial

6. Criterios a observar para determinar la falta de transparencia

7. La doble exigencia en el control de transparencia

8. La asimetría convencional

9. Error vicio de consentimiento

10. Principios generales aplicables para la concesión de préstamos responsables

11. Criterios o aspectos en la observancia del juicio de transparencia que deben tenerse en cuenta

12. El criterio del conocimiento de un consumidor medio

Capítulo XIV

La idea de crédito pre-concedido

1. Crédito responsable

2. Información en la operación de crédito: la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

Capítulo XV

La educación financiera

1. El Plan de educación financiera 2018-2021

2. El efecto negativo de la usura en el mercado crediticio

Capítulo XVI

El crédito revolving como instrumento de pago

1. Medios de pago en los que puede soportarse un crédito

Capítulo XVII

Desarrollo de un crédito revolving y evolución de la deuda

Capítulo XVIII

Fotografía actual de la situación judicial de los créditos revolving

1. La batalla de las cifras en los porcentajes

2. La estadística referencial en función de la fecha del contrato

3. Mapa o esquema jurisprudencial

4. Análisis crítico a la Sentencia N. o258/2023 del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo

5. Conclusiones

Capítulo XIX

Cuestiones probáticas y de argumentación con causa en los créditos revolving

1. El argumento del retraso desleal

2. La prueba y argumentación respecto a los intereses de demora

3. Alteración unilateral de la TAE por parte de la entidad prestamista

4. Argumentos para un mejor marco referencial

5. El modelo de crédito al consumo

6. El doble del interés medio de créditos al consumo

7. La prueba del riesgo

8. Otras reflexiones

Capítulo XX

Procedimiento monitorio como inicio de la reclamación

1. Control de oficio de las cláusulas abusivas

2. Vencimiento anticipado

Capítulo XXI

La reforma europea hacia un mercado integrado de servicios de pago en la Unión

1. Introducción

2. Realidad del mercado de pagos previo a la reforma

3. Razones que justifican la reforma

4. Regulación vigente en el Ordenamiento Jurídico Español de los servicios de pago

5. Especial referencia a las Tasas Multilaterales de Intercambio (TMI): tratamiento jurisprudencial y legislativo

Capítulo XXII

El crédito revolving y otras figuras afines

1. Introducción

2. El préstamo personal

3. Las tarjetas de crédito con pago aplazado

4. Los microcréditos o minicréditos y créditos rápidos



FORMULARIOS

F1. Oposición a monitorio, por el que se reclama por impago en un crédito revolving

F2. Demanda de juicio ordinario ejercitando la acción de nulidad del contrato de préstamo revolving

F3. Contestación a la demanda juicio declarativo verbal por reclamación de deuda basada en un crédito revolving

F4. Contestación a la demanda juicio declarativo ordinario y reconvención

F5. Escrito reclamación Servicio Atención al Cliente de entidad bancaria

F6. Escrito reclamación al Banco de España



ANEXOS

I. Situación actual jurisprudencial de las hipotecas con IRPH

II. La nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

III. Proyecto guía supervisora del BDE

IV. Anejo 6 de la Circular 5 2012

V. Orden ETD 699 2020

VI. TJUE a través de su sentencia asunto C-755/22, de 11 de enero de 2024