Sinopsis

En esta obra se estudia el régimen legal del contrato bancario de crédito al consumidor recogido fundamentalmente en la Ley 16/2011, de 24 de junio que transpone al Derecho interno la Directiva 2008/48/CE, de 23 de abril de 2008, derogada con efectos 20 de noviembre de 2026 por la Directiva 2023/2225/UE, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de crédito al consumo. Aquí vemos ambas Directivas. Se analiza en profundidad la información al consumidor en las distintas fases del contrato y, especialmente, su contenido económico destacando los dos pilares sobre los que se asienta la transparencia en este tipo de contratos: el coste total del crédito y sus componentes (intereses, comisiones y servicios accesorios e impuestos y otros gastos) y la TAE que es la expresión del anterior en términos relativos (porcentuales). También se estudian los créditos en forma de descubierto y los excedidos de crédito, los contratos de crédito de duración indefinida con especial referencia a los créditos "revolving". Seguimos con los dos derechos fundamentales del consumidor en estos contratos, el de desistimiento y el de reembolso anticipado, para finalizar con el vencimiento anticipado por impago y los intereses de demora en este tipo de créditos.

Índice

Abreviaturas 11
Prólogo 17
Capítulo I
INTRODUCCIÓN 25
1. CONCEPTO DE CONTRATO BANCARIO 25
2. CRÉDITO 33
3. CONSUMIDOR O USUARIO 35
4. ÁMBITO EXCLUIDO DEL ESTUDIO 43
Capítulo II
METODOLOGÍA 45
Capítulo III
NORMATIVA GENERAL DE PROTECCIÓN DEL CLIENTE EN LOS CONTRATOS BANCARIOS 51
1. CONTRATOS CON CONDICIONES GENERALES 51
A) Ámbito de aplicación de la Ley de condiciones generales de la contratación 57
a) Aplicabilidad a los contratos bancarios 61
B) Requisitos de incorporación 67
C) El llamado “control de transparencia” 74
D) La llamada “transparencia material” 88
2. NORMATIVA GENERAL DE PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES Y USUARIOS 91
3. NORMATIVA SECTORIAL BANCARIA DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN DE LA CLIENTELA 96
A) La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre 99
a) Ámbito de aplicación 103
B) La Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España 109
a) Antecedentes. La Circular BE 8/1990, de 7 de septiembre 109
b) Ámbito de aplicación 111
Capítulo IV
EL CONTRATO DE CRÉDITO AL CONSUMIDOR. GENERALIDADES 113
1. CONSIDERACIONES PREVIAS 113
2. ANTECEDENTES 114
3. ÁMBITO DE APLICACIÓN DE LA LEY DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO 119
A) Ámbito objetivo: contrato de crédito al consumidor 119
B) Ámbito subjetivo 124
C) Contratos excluidos 126
D) Aplicación parcial de la Ley 129
E) Ámbito temporal 130
F) Aplicabilidad de la LCCC a los contratos bancarios 131
Capítulo V
FASES DEL CONTRATO BANCARIO DE CRÉDITO AL CONSUMIDOR 133
1. FASE PRECONTRACTUAL 133
A) Publicidad 133
B) Información precontractual 135
a) Información Normalizada Europea 140
b) Otra información 146
c) Explicaciones adecuadas 151
C) Obligación de evaluar la solvencia del consumidor 155
2. FASE CONTRACTUAL 159
3. FASE DE EJECUCIÓN 164
Capítulo VI
CONTENIDO ECONÓMICO DEL CONTRATO DE CRÉDITO AL CONSUMIDOR 167
1. EL COSTE TOTAL DEL CRÉDITO PARA EL CONSUMIDOR 170
A) Componentes del coste total del crédito para el consumidor 173
a) Gastos del consumidor que son ingreso del concedente del crédito 174
a.1) Intereses 174
a.2) Comisiones 177
a.3) Coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crédito 179
b) Gastos de consumidor que son ingresos para terceros 182
b.1) Impuestos 182
b.2) Otros gastos, con excepción de los gastos de notaría 184
2. CÁLCULO DEL COSTE TOTAL DEL CRÉDITO PARA EL PROPÓSITO DE CALCULAR LA TASA ANUAL EQUIVALENTE 185
3. IMPORTE TOTAL ADEUDADO POR EL CONSUMIDOR. 189
4. IMPORTE TOTAL DEL CRÉDITO 190
5. TIPO DEUDOR 192
A) Tipo deudor fijo 196
B) Tipo deudor variable 198
a) Formas de determinación del tipo deudor variable 199
b) Tipo deudor variable limitado (cláusulas suelo y techo) 201
6. POSIBILIDAD DE MODIFICACIÓN DEL TIPO DEUDOR 203
A) Obligación de informar de toda modificación 208
a) Momento y forma de la información 208
b) Contenido de la información 211
B) Modificación producida por la variación del tipo de referencia 213
a) Tipos de referencia oficiales 214
7. TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE) 218
A) La Tasa Anual Equivalente en la Ley de Crédito al Consumo de 1995 220
B) La TAE en la vigente Ley de Contratos de Crédito al Consumo 223
8. LIMITACIONES A LOS TIPOS DEUDORES, LAS TASAS ANUALES EQUIVALENTES O LOS COSTES TOTALES DEL CRÉDITO 249
Capítulo VII
CRÉDITOS EN FORMA DE DESCUBIERTO Y EXCEDIDOS DE CRÉDITO 253
1. CRÉDITOS EN FORMA DE POSIBILIDAD DE DESCUBIERTO 254
A) Descubiertos expresos que deban reembolsarse en el plazo máximo de un mes 256
B) Descubiertos expresos que deban reembolsarse previa petición o en el plazo máximo de tres meses 257
2. DESCUBIERTO TÁCITO 260
3. EXCEDIDO TÁCITO 267
4. LÍMITE DEL TIPO DE INTERÉS DEL DESCUBIERTO Y DEL EXCEDIDO TÁCITO 269
Capítulo VIII
CONTRATOS DE CRÉDITO DE DURACIÓN INDEFINIDA 277
1. CUESTIONES TERMINOLÓGICAS 277
2. DERECHO DE DESISTIMIENTO UNILATERAL DEL CONSUMIDOR 278
3. DERECHO DE DESISTIMIENTO UNILATERAL DEL PRESTAMISTA SIN JUSTA CAUSA 280
4. DERECHO DE DESISTIMIENTO UNILATERAL DEL PRESTAMISTA CON JUSTA CAUSA 281
5. EXTINCIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO ACCESORIO 285
6. LOS CRÉDITOS REVOLVING 285
A) Transparencia de los créditos revolving 291
a) Información precontractual 296
b) Derecho de desistimiento 297
c) Información contractual 298
d) Información periódica a suministrar al cliente 298
e) Información adicional 301
f) Forma y entrega de la información 303
Capítulo IX
DERECHO DE DESISTIMIENTO 307
1. PLAZO Y FORMA DE EJERCICIO 311
2. CONSECUENCIAS DE SU EJERCICIO 312
Capítulo X
REEMBOLSO ANTICIPADO 317
Capítulo XI
VENCIMIENTO ANTICIPADO POR IMPAGO 329
Capítulo XII
INTERESES DE DEMORA EN LOS CRÉDITOS A CONSUMIDORES 349
Bibliografía 367
Índice general 379