Sinopsis

De un tiempo a esta parte los contratos de préstamos o créditos a consumidores han sido un foco de litigiosidad importante, tanto en el caso de los que se conciertan -con garantía hipotecaria- para la adquisición de vivienda, como en los de otro tipo, como los revolventes. Desde el punto de vista normativo se ha reaccionado a dicho panorama introduciendo mecanismos nuevos o intentado mejorar los ya existentes con el objetivo de que la contratación de préstamos o créditos por parte de los consumidores se hiciera de manera responsable; en definitiva, con la finalidad de solventar los problemas que estos contratos planteaban. Este libro contiene un estudio de cada una de estas medidas efectuados por especialistas en los referidos mecanismos atinentes a los diferentes tipos de contrato de préstamo estudiados.

Se empieza analizando la regulación de la fase publicitaria y de promoción de los préstamos, para pasar después al análisis de las obligaciones de información precontractual, incluyendo un estudio acerca de la relevancia que en este ámbito puede tener el Registro de Condiciones Generales de la Contratación. La ley intenta ajustar el contrato concertado a la situación económica del consumidor mediante el análisis de solvencia, del que se analiza la distinta entidad y relevancia que tiene en función de si se trata de un préstamo hipotecario o de un crédito revolvente; en este punto se profundiza en el estudio de la central de información de riesgos y los ficheros de morosos, así como en el de la responsabilidad que se deriva de la inclusión indebida en los ficheros de solvencia negativa. El libro acaba estudiando la oferta vinculante y el período de reflexión, así como la regulación de la función notarial en el otorgamiento de préstamos hipotecarios y su incidencia -además de la de la función registral- en la consecución de un alto nivel de transparencia material que proteja a los consumidores.

Índice

ABREVIATURAS UTILIZADAS

PRESENTACIÓN

PARTE PRIMERA
PUBLICIDAD Y FASE PRECONTRACTUAL

CAPÍTULO 1
PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Y REVOLVENTES DIRIGIDOS A LOS CONSUMIDORES

MARÍA GÁLLEGO LANAU

I.   Planteamiento

1. La publicidad como primer punto de contacto entre la entidad financiera y su potencial cliente

2. Los préstamos hipotecarios y revolventes dirigidos a consumidores

3. La publicidad de préstamos hipotecarios y revolventes en la práctica

II.  La Publicidad Financiera. Régimen Jurídico Vigente En Materia De Publicidad De Préstamos Hipotecarios Y Revolventes Dirigidos A Consumidores

1. La publicidad financiera

2. Régimen jurídico vigente en materia de publicidad de préstamos hipotecarios y revolventes

2.1. Régimen jurídico general sobre publicidad

2.2. Régimen jurídico específico para la publicidad de préstamos hipotecarios y revolventes

2.3. Normativa aplicable según el medio de difusión empleado

2.4. Adhesión voluntaria a Códigos de conducta

III.  Requisitos Específicos Que Debe Cumplir La Publicidad De Préstamos Hipotecarios Y Revolventes

1. Normas aplicables a la publicidad de ambos productos bancarios

2. Información básica que debe incluirse en la publicidad de préstamos hipotecarios y revolventes

2.1. El sistema de términos desencadenantes

2.2. Información básica en la publicidad sobre préstamos hipotecarios

2.3. Información básica en la publicidad sobre préstamos revolventes

2.4. Breve valoración: ¿la cantidad de información exigida eleva la protección del consumidor?

3. Formato del mensaje publicitario

IV.  Instrumentos Que Garantizan El Cumplimiento De La Normativa Publicitaria

V.  Conclusiones

VI.  Bibliografía

CAPÍTULO 2
FASE DE NEGOCIACIÓN PRECONTRACTUAL

JOSÉ ANTONIO CASTILLO PARRILLA

I.   Fase de negociación precontractual

II.  Las obligaciones legales de información precontractual a cargo de prestamistas e intermediarios de crédito

1. Consideraciones generales

2. Los deberes de información general en los contratos de crédito al consumo y de crédito inmobiliario

2.1. Los deberes de información general en los contratos de crédito al consumo

2.2. Los deberes de información general en los contratos de crédito inmobiliario

3. Los deberes de información personalizada en los contratos de crédito al consumo y de crédito inmobiliario

3.1. Los deberes de información personalizada en los contratos de crédito al consumo

3.2. Los deberes de información personalizada en los contratos de crédito inmobiliario

III.  Préstamo hipotecario

IV.  Préstamo revolvente

V.  Bibliografía

CAPÍTULO 3
EL REGISTRO DE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN Y LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO. (EL ARTÍCULO 7 DE LA LEY DE CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO)

MARÍA TERESA ALONSO PÉREZ

I.   Planteamiento

II.  La obligación de depósito de las cgc en la fase previa al inicio del fenómeno contractual

III.  Comprobación notarial y registral del depósito de las cgc en el registro

IV.  Labor notarial y registral de comprobación del depósito

V.  Discordancia entre las condiciones generales depositadas en el rcgc y las cláusulas del contrato

VI.  Reflexiones finales

VII.  Bibliografía

SEGUNDA PARTE
ANÁLISIS DE SOLVENCIA DEL PRESTATARIO-CONSUMIDOR

CAPÍTULO 4
EL CONTROL DE SOLVENCIA DEL DEUDOR EN EL PRÉSTAMO HIPOTECARIO

BEATRIZ SÁENZ DE JUBERA HIGUERO

I.   Planteamiento introductorio

II.  Fundamento y naturaleza del control de solvencia del deudor

1. Concepto y naturaleza

2. Fundamento y finalidad

3. Normativa

III.  Tiempo y forma del cumplimiento del control de solvencia

1. Momento de realización de la evaluación

2. Información y advertencias previas al futuro prestatario

3. Forma de llevar a cabo ese control: protocolos y procedimientos internos

4. Aspectos y factores a evaluar

5. Fuentes de información evaluadora

5.1. La información proporcionada por el potencial deudor

5.2. La CIRBE y otras bases de datos y ficheros de información crediticia y patrimonial

IV.  Consecuencias del incumplimiento de la obligación de evaluar la solvencia del deudor y del resultado de esa evaluación

1. Incumplimiento de la obligación y sus consecuencias

1.1. Falta de evaluación

1.2. Evaluación incorrecta o defectuosa

2. Resultados del control de solvencia y sus efectos en orden a la concesión del crédito

2.1. Resultado positivo

2.2. Resultado negativo

3. Prueba del incumplimiento y conservación de la documentación

V.  BIBLIOGRAFÍA

CAPÍTULO 5
LA OBLIGACIÓN DE ANALIZAR LA SOLVENCIA DEL CONSUMIDOR EN LA PROPUESTA DE DIRECTIVA DE 2021 RELATIVA A LOS CRÉDITOS AL CONSUMO

PEDRO-JOSÉ BUESO GUILLÉN

I.   Consideraciones introductorias

II.  Marco conceptual de la obligación de analizar la solvencia del consumidor: el “crédito responsable”

III.  A propósito del marco regulatorio de la obligación de analizar la solvencia del consumidor

IV.  Componentes de la regulación de la obligación de analizar la solvencia del consumidor en la Propuesta de Directiva

1. Establecimiento de la obligación de analizar la solvencia

2. Momento en el que ha de realizarse la evaluación

3. Intereses protegidos por la obligación de evaluar la solvencia

4. Factores pertinentes y bases para proceder a la evaluación de la solvencia

5. Fuentes de información crediticia

6. Protocolos para la evaluación de la solvencia

7. Obligación de subordinar la puesta a disposición del crédito al resultado positivo de la evaluación de la solvencia

7.1. Regla general

7.2. Excepciones

8. Modificación del crédito de mutuo acuerdo

9. Prohibición de cancelación o modificación unilateral del crédito concedido sobre la base de una evaluación de solvencia incorrecta o inexistente

10. Derechos del consumidor cuando se recurre a tratamiento automatizado de datos personales para efectuar la evaluación de solvencia

11. Obligaciones del concedente de crédito para el caso de denegación de la solicitud de crédito como resultado de la evaluación de solvencia efectuada

V.  La cuestión de los efectos jurídico-privados del cumplimiento defectuoso e incumplimiento de la obligación de analizar la solvencia del consumidor

VI.  Conclusiones

VII.  Bibliografía

CAPÍTULO 6
LA CENTRAL DE INFORMACIÓN DE RIESGOS DEL BANCO DE ESPAÑA Y LOS SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA

ANDREA CASTILLO OLANO

I.   Introducción

II.  Concepto, función y tipos de sistemas de información crediticia

III.  Consulta de los sistemas de información crediticia

1. La obligación (o no) de consulta

2. Legitimación para el acceso a la información

IV.  La central de información de riesgos del banco de españa

1. Régimen jurídico y funciones

2. La información de la CIR

2.1. Información que deben proporcionar las entidades declarantes

2.2. Informes de retorno

2.3. Informes puntuales

3. Ejercicio de derechos por parte de los ciudadanos

3.1. Planteamiento y regulación

3.2. Derecho de acceso

3.3. Derecho de rectificación y supresión

V.  Régimen jurídico de los sistemas privados de información crediticia

1. Antecedentes

2. Régimen jurídico de los sistemas de carácter negativo

3. Régimen jurídico de los sistemas de carácter positivo

4. Derechos de los interesados, elaboración de perfiles y toma de decisiones automatizadas en materia de crédito

VI.  A modo de conclusión

VII.  Bibliografía

CAPÍTULO 7
RESPONSABILIDAD CIVIL POR INCLUSIÓN INDEBIDA EN FICHEROS DE SOLVENCIA NEGATIVA: EN ESPECIAL, EL DAÑO

LORETO CARMEN MATE SATUÉ

I.   El deber de evaluación de solvencia: los ficheros de solvencia negativa y su incidencia en la protección de los datos personales

II.  La protección de los datos personales: en especial, la tutela resarcitoria

1. El régimen sancionador y la tutela resarcitoria frente a la infracción de las normas sobre protección de datos personales: su compatibilidad

2. Los distintos regímenes de responsabilidad para la articulación de la tutela resarcitoria

2.1. El artículo 82 del RGPD

2.2. El régimen establecido en la LO 1/1982

A) ¿La infracción de la normativa de protección de datos genera una «intromisión ilegítima» en el derecho al honor o en el derecho a la intimidad del titular?

B) La presunción del daño: la principal ventaja de este régimen de responsabilidad

2.3. El régimen de responsabilidad de los artículos 1101 y 1902 del Código Civil

3. Los sujetos intervinientes: sus obligaciones y su incidencia en el régimen de responsabilidad

3.1. El acreedor

3.2. El responsable del fichero

3.3. El deudor

3.4. El tercero que accede a los datos incorporados al fichero

3.5. ¿Puede existir una concurrencia de responsabilidades entre el responsable del fichero y el acreedor por inclusión indebida de los datos del deudor en un fichero de solvencia negativa?

4. El daño indemnizable por inclusión indebida en un registro de solvencia negativa

4.1. Las características del daño por inclusión indebida en un fichero de solvencia negativa: el daño continuado y su incidencia en el dies a quo del plazo de prescripción

4.2. Los daños indemnizables por inclusión indebida en los ficheros de solvencia negativa

A) El daño moral indemnizable

B) El daño patrimonial indemnizable

C) Los criterios para la cuantificación del daño moral y del patrimonial

III.  Breve recapitulación

IV.  Bibliografía

V.  Jurisprudencia