Sinopsis

La presente obra aborda con extraordinaria profundidad jurídica el estudio de la usura en los contratos de préstamo y de crédito, así como las consecuencias del sobreendeudamiento derivado de los elevados tipos de interés.

Del mismo modo, se acomete un pormenorizado análisis de los créditos al consumo denominados revolving (préstamos o tarjetas), cuya litigiosidad se ha multiplicado en los últimos años.

Se analiza en detalle la posible abusividad de esta tipología de créditos, partiendo de la jurisprudencia de referencia en la materia, a partir de la STS de 25 de noviembre de 2015.

En definitiva, la obra pretende dotar al operador jurídico de una herramienta de apoyo a la hora de abordar este controvertido frente judicial en materia de consumo.

Índice

INTRODUCCIÓN

Capítulo I. IMPORTANCIA DE LA ECONOMÍA Y DEL TRÁFICO JURÍDICO EN LAS RELACIONES DE CARÁCTER JURÍDICO. LA SOCIEDAD DE CONSUMO

1. Importancia de la economía y del tráfico jurídico en las relaciones de carácter jurídico

2. La sociedad de consumo

Capítulo II. INTERÉS. CONCEPTO Y OTROS APUNTES

1. Concepto y otros apuntes

2. Tipos de interés

2.1. El interés Convencional

2.2. Los intereses legales

2.3. Los intereses procesales

2.4. Los intereses moratorios

3. El interés legal del dinero

4. El interés normal del dinero

5. El interés remuneratorio

6. El interés en el préstamo o mutuo

7. El interés abusivo

8. La prestación de intereses

9. La inflación y la deflación

10. El anatocismo o interés anatocístico

11. El interés en el momento de aplicación de la norma: art 3.1 CC

12. Figuras afines al interés

12.1. Dividendos

12.2. Descuento

12.3. Rentas

12.4. Amortizaciones

Capítulo III. LOS PRINCIPIOS GENERALES DE DERECHO

1. Introducción

2. El principio de buena fe

3. El abuso de derecho

4. La doctrina de los actos propios

5. Enriquecimiento injusto

6. Fraude de ley

7. Favor debitoris

8. Rebus sic stantibus

Capítulo IV. CONTRATO

1. Introducción

2. Concepto

3. Obligación pecuniaria

4. Normas de interpretación. El artículo 1.6 CC

5. Los elementos esenciales del contrato

6. Vicios en el consentimiento

7. El error excusable

8. Nulidad y anulabilidad

9. Principios de conservación de los contratos

10. Autonomía de la voluntad de las partes

11. Límites

12. El brocardo «rebus sic stantibus»

13. Resolución contractual

14. La cláusula penal

15. Moderación de la cláusula penal

16. Cláusulas relativas a comisiones y otros gastos

Capítulo V. EL CONTRATO DE PRÉSTAMO

1. Concepto y otras notas

2. Partes intervinientes: prestamista, prestatario y fiador

3. El préstamo en el Código de comercio

4. Diferencias entre préstamo y crédito

5. Contrato de cuenta corriente

6. Primeros apuntes sobre los denominados créditos rápidos y créditos entre particulares

7. Favor debitoris

8. Métodos de amortización

9. Figuras jurídicas susceptibles de encubrir un préstamo

10. Simulación

Capítulo VI. USURA

1. Concepto

2. La ley de Azcárate

3. Régimen de aplicación

4. Requisitos

4.1. Situación de necesidad

4.2. Desproporción en las garantías

4.3. Época como criterio de valoración

5. Vigencia, alcance y extensión

5.1. Vigencia

5.2. Alcance y extensión

6. La usura como límite

7. Usura y nulidad

8. La prueba en la usura

9. La usura en la cesión de crédito

Capítulo VII. CÁLCULO DE INTERESES

1. El cálculo del interés simple

2. El cálculo del interés compuesto

3. El cálculo de la Tasa Anual Equivalente (TAE)

Capítulo VIII. EL CONSUMIDOR Y LA USURA

1. Introducción

2. Protección del consumidor

2.1. Principio de efectividad y principio de equivalencia

2.2. Ámbito extrajudicial

2.3. El defensor del pueblo

3. Concurrencia de normas

3.1. Normativa sectorial bancaria y otras leyes de aplicación

4. Condiciones Generales de la Contratación

4.1. Contratos de adhesión

5. Cláusulas abusivas

5.1. Parámetros de abusividad

5.2. Las famosas cláusulas suelo

Capítulo IX. CONTRATOS ESPECÍFICOS

1. Contratos de préstamo

1.1. Características del préstamo mutuo o simple

1.2. Elementos del contrato de préstamo mutuo o simple

1.3. Efectos y extinción del contrato de préstamo o simple

1.4. La usura en el contrato de préstamo

2. La compraventa a plazos de bienes muebles

2.1. Objeto y ámbito de aplicación de la LVP

2.2. Requisitos de los contratos de venta a plazos

2.3. Facultad de desistimiento y pago por anticipado del comprador

2.4. La reserva de dominio y prohibición de disponer

2.5. Incumplimiento del comprador

2.6. El Registro de venta a plazos de bienes muebles

3. El crédito al consumo

3.1. Introducción

3.2. Concepto de crédito al consumo y ámbito de aplicación de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo

3.3. Carácter imperativo de la Ley

3.4. Actuaciones de protección al consumidor previas a la celebración del contrato

3.5. La suficiente antelación

3.6. Contenido obligatorio del contrato: información contractual

3.7. Forma del contrato de crédito al consumo

3.8. Modificación del coste total del crédito

3.9. Derecho de reembolso anticipado

3.10. Cesión del crédito al consumo

3.11. Cobro de lo indebido

3.12. Las cláusulas abusivas en los créditos a consumidores

3.13. Tipo de interés usurario en los créditos al consumo

4. Los contratos de arrendamiento financiero

Capítulo X. TARJETAS BANCARIAS

1. Concepto y tipos

2. La usura en las tarjetas bancarias

Capítulo XI. INTRODUCCIÓN A LOS CONTRATOS DE CRÉDITO REVOLVING

1. La ética de las entidades financieras

1.1. El comportamiento de las entidades financieras en la historia reciente. La transgresión de los derechos de los consumidores.

2. La transformación de las entidades financieras para optimizar sus beneficios.

3. Estudio de mercado de las tarjetas de crédito.

3.1. Origen y evolución

Capítulo XII. EL CONTRATO DE CRÉDITO REVOLVING: CONCEPTO, CARACTERES Y NATURALEZA. EL CRÉDITO REVOLVING COMO CRÉDITO AL CONSUMO

1. Concepto y caracteres del crédito revolving

2. Ejemplo de amortización de un crédito revolving.

3. El crédito revolving y la usura

Capítulo XIII. EL CRÉDITO REVOLVING COMO PRODUCTO COMPLEJO

1. Posible colusión

Capítulo XIV. LA IDEA DE CRÉDITO PRE-CONCEDIDO

1. Crédito responsable

2. Información en la operación de crédito: la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

2.1. Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.

2.2. Descripción de las características principales del producto de crédito.

2.3. Costes del crédito.

2.4. Otros aspectos jurídicos importantes.

2.5. Información adicional en caso de comercialización a distancia de servicios financieros.

Capítulo XV. LA EDUCACIÓN FINANCIERA

1. El Plan de educación financiera 2018-2021

2. El efecto negativo de la usura en el mercado crediticio

Capítulo XVI. EL CRÉDITO REVOLVING COMO INSTRUMENTO DE PAGO

1. Medios de pago en los que puede soportarse un crédito

Capítulo XVII. DESARROLLO DE UN CRÉDITO REVOLVING Y EVOLUCIÓN DE LA DEUDA

Capítulo XVIII.EL PANORAMA JUDICIAL SOBRE LOS CRÉDITOS REVOLVING TRAS LA STS DE 25 DE NOVIEMBRE DE 2015

1. Introducción

2. Antecedentes a la STS de 25 de noviembre de 2015

3. La STS de 25 de noviembre de 2015

3.1. Los antecedentes de caso ventilado en la Sentencia

3.2. Claves de la Sentencia

3.3. Críticas a la Sentencia

3.4. Los argumentos en contra de la existencia de usura

Capítulo XIX. CUESTIONES PROBÁTICAS Y DE ARGUMENTACIÓN CON CAUSA EN LOS CRÉDITOS REVOLVING

1. El argumento del retraso desleal

2. La prueba y argumentación respecto a los intereses de demora

3. La prueba acerca del tipo de interés superior al normal del dinero

4. El doble del interés medio de créditos al consumo

5. La prueba del riesgo

6. La falta de transparencia coetánea o alternativa a la usura

7. Otras reflexiones

Capítulo XX. PROCEDIMIENTO MONITORIO COMO INICIO DE LA RECLAMACIÓN DE LA DEUDA DEL CRÉDITO

1. Control de oficio de las cláusulas abusivas

2. Vencimiento anticipado

Capítulo XXI. LAREFORMA EUROPEA HACIA UN MERCADO INTEGRADO DE SERVICIOS DE PAGO EN LA UNIÓN

1. Introducción

2. Realidad del mercado de pagos previo a la reforma

3. Razones que justifican la reforma

4. Regulación vigente en el Ordenamiento Jurídico Español de los servicios de pago

5. Especial referencia a las Tasas Multilaterales de Intercambio (TMI): tratamiento jurisprudencial y legislativo

Capítulo XXII. EL CRÉDITO REVOLVING Y OTRAS FIGURAS AFINES

1. Introducción

2. El préstamo personal

3. Las tarjetas de crédito con pago aplazado

4. Los microcréditos o minicréditos y créditos rápidos

FORMULARIOS

F1. Oposición a monitorio por el que se reclama por impago en un crédito revolving

F2. Demanda procedimiento declarativo ordinario

F3. Contestación a la demanda procedimiento declarativo verbal

F4. Contestación a la demanda procedimiento declarativo ordinario con reconvención

F5. Escrito reclamación Servicio de Atención al cliente de entidad bancaria

F6. Escrito reclamación SAC con fundamentación jurídica y reglamentaria

F7. Escrito de reclamación al Banco de España

ANEXOS

I. Cláusulas abusivas e intereses usurarios en los préstamos hipotecarios. Últimas novedades legislativas y jurisprudenciales

1. Cláusulas limitativas a la variación del tipo de interés —cláusulas suelo—

2. Cláusulas de intereses moratorios

3. Cláusulas de vencimiento anticipado

4. Cláusulas sobre gastos de formalización de la hipoteca

4.1. Respecto a la comisión de apertura

4.2. Respecto a los aranceles notariales y registrales

4.3. Respecto a los gastos de gestoría

4.4. Respecto al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados

5. Cláusula sobre índice de referencia de préstamos hipotecarios

6. Medidas especiales de protección al deudor hipotecario

7. La mediación hipotecaria como fórmula alternativa de solución al conflicto jurídico generado por el sobreendeudamiento

II. La nueva ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario